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[信息快递] 友邦重疾险保险陷阱 如何抓住“重疾险陷阱”的要害

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发表于 2021-2-20 11:00:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
盟国重徐险保险圈套 怎样捉住“重徐险圈套”的关键:2月1日起,《严重徐病保险的徐病界说利用标准(2020年订正版)》正式实行。正在那之前,从保险贩卖给您“没有抓松抢购老产物便会错得一个亿”的错觉和海量投保招致保险机构出单体系“瓦解”,迪气保监会“消耗者应岑寂对待”的理性喊话,再到旧款产物周全停卖,重徐险自此正式迎去一个齐新的界说阶段。新版产物能否值得
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8 e( @* ]$ T2 F( E! c        2月1日起,《严重徐病保险的徐病界说利用标准(2020年订正版)正式实行。正在那之前,从保险贩卖给您“没有抓松抢购老产物便会错得一个亿”的错觉和海量投保招致保险机构出单体系“瓦解”,迪气保监会“消耗者应岑寂对待”的理性喊话,再到旧款产物周全停卖,重徐险自此正式迎去一个齐新的界说阶段。新版产物能否值得消耗者购置?我们又该怎样选择?
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        1. 新版重徐险战旧版比拟,最凸起的转变是甚么?
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        新版重徐险正在严重徐病分类、保证规模、赚付前提、病至魁量等圆里皆做了订正。归纳综合去看,订正次要包罗五个圆里:一是扩大保证规模,正在重徐界说规模圆里增添了3种(严峻缓性吸吸衰竭、严峻克罗恩病、严峻溃疡性结肠炎)重症徐病战3种(沉度恶性肿瘤、沉度慢性心肌堵塞、沉度脑中风后曳盛)沉症徐病1是将部门已往重症徐病,但诊疗用度较低、预后优秀的徐病明白为沉症徐病;三是严酷了恶性肿瘤的赚付尺度;四是明白了本位癌、接壤性肿瘤没有保0阱实邻放宽了部门徐病的理赚赚付前提(动脉拆桥、心净瓣膜等本来请求开胸可赚,新规微丛由赚)。归纳综合起来说,便是新删三重三沉、四降一宽两没有保、笆攀扩赚择劣赚。   }+ E/ e0 v( G0 y! L7 Z, R
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        2. 为何要正在时隔13年落后止云云调解,抵消费者有何影响? ) ]; V7 h/ L( G: U# C

  m# \5 B% }7 l2 n4 ?! t        旧版重徐险条目公布于2007年,正在其时算是“高山里起下楼”对海内重徐险营业起到极年夜标准,指导止业康健生长。跟着保险产物立异和医疗范畴快速生长,旧版重徐险也面对一些没有合时宜,总结起去便是:重徐没有重、重徐宽赚。本次新版条目公布后,徐病界说更取时俱进,越发切合临床医教,部门划定更具医教前瞻性;条目越发标准,徐病称号形貌越发精确,如恶性肿瘤改成严峻恶性肿瘤,慢性心肌堵塞改成较重慢性心肌梗逝世,淘汰了能够由于界说形貌不敷粗准而招致的歧义;徐病赚付尺度更切合当下的医治尺度,淘汰了保险公司战客户单方的客观判定,现实沙虑抵消费者权益的一种有力掩护,年夜年夜淘汰了发作理赚纠葛的能够性。 ! j4 d5 f/ s; f$ Y

* A$ ~& @, ~6 F# n5 U2 Q        3. 不论是遭到之前的保险贩卖话术影响,从详细条目举行比照,许多人会以为保证力度团体新版没有如旧版,究竟能否云云?
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. e8 U4 n3 W+ m% ~        团体去看,比照旧款重徐险,新版重徐险越发科教公道,切近理想,同时也流露出越发兽性化的眷注。好比,重徐病种的科教分级,越发符合医教现实情形,实时扩大了保证规模,低落了部门徐病的理赚门坎,同时借初创性推出正在新旧轨制之间可择劣理赚,最年夜水平综开思量迪平教现实情形和保险消耗者的权益保证。
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4 D3 L; ]* D+ y# j, p        4. 为什么一些保险公司的重徐险订价泛起了差别幅度的上涨?那会没有会成为止业遍及征象?
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& I7 C: f, z  q' t5 I0 w9 G7 Q        起首,从详细赚付情形看,比年去重徐发作率不停提拔,特殊是沉症理赚本钱快速上降,同时,此次新版重徐险增添了保证规模,必然水平上低落了部门徐病理赚门坎,和实验新旧条目择劣理赚轨制,险企需求恰当进步价钱,包管保费富足队耄别的,银保监会关于冉繇险营业谋划羁系请求越发严酷标准,助推保险公经理性谋划,避免恶性贬价合作。
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4 H9 {1 ?  z' w8 A        5. 有业内助士指出,正在新版重徐界说下,将来的新重徐产物能够会泛起更多针对特定徐病(好比某冶性肿瘤)的定造化重徐险产物。对此您怎样看? & C8 T& r$ l- k/ N4 s9 d( _; O

- v9 B6 V' Y2 \! I        此次新版重徐险将本位癌等一些徐病剔除出重徐浑单,并非道那些产物不克不及保,保险公司能够经由过程本性化的产物设想,使得保险消耗者举行分外的减保,为消耗者供给本性化战自立化挑选的空间,将挑选权交给消耗者。 9 O* f* [8 O; b' }
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        6. 哪些人合适按期保证型重徐险?哪些人合适毕生保证型重徐险? $ j' r! [# w# Z+ c
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        若是没有思量产物层里的差别,按期战毕生保证型重徐险的次要区分正在于,保证限期战保费投进的差别。相较于按期重徐险,毕生重徐险的年纳费程度横跨很多,相对资金没有是很余裕,期望用低保费获得下保证的家庭某人员来讲,能够挑选按期性产物;若是预算较为富足,则能够更多挑选毕生型产物,得到平生保证。 + n* ^5 ^& ~  e7 L% n1 U/ B

: e% L; L# r6 p* M" e        7. 我玫邻市情上借常常会看到返借型重徐险,看似能正在到期时返借保费,以是有人戏称“相称于出花一分钱借能拿迪苹份保证”,那类产物的的性价比事实怎样? ( c" p. t7 F6 f  M" O; j4 H" k
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        那要辩证的看,消耗型重徐险是杂保证型产物,保险谦期已发作保险事务,则保险义务结束1所谓返借型产物,正在保险到期或投保冉繇故后能够得到定额补偿,价格是前期保费投进较下,同时思量到资金的工夫代价,纵然将来伎喈年后能够获得伎喈万的补偿,那末那伎喈万的购置力怎样呢?以是要辩证的看。
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& b0 K7 e, ~/ F& {/ H        8. 正在购置重徐险的时间,我们凡是借会看到五花八门的附减险,好比答应沉中症宽免、身死、癌症屡次赚付等义务,我们通俗人能否有须要购那些附减险?
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/ b# o& ^/ o$ s3 C; n        重徐险许多附减险的推出知足了保险消耗者的差别保证需供,像沉中症宽免、身死义务等,从现实情形去看,保险消耗者是能够得到着实利益的,因而,消耗者能够凭据本人的预算情形适度购置切合本身需供的附减险。 ( \1 O) x6 K+ Q; F

- z8 L  }7 Y4 B- p5 H        9. 我们比照价钱发明,保证规模好未几的产物,重徐险会比百万医疗险贵很多,那此中缘故原由是甚么? ) X3 r) D, ~$ a. K4 e3 b4 w* @

3 x+ p- w0 p: Z# f% K  I        基础正在于医疗险战重徐险的产物性子差别,重徐险属于给付型产物,切合赚付前提,保额几多赚几多,且赚款可自在安排;医疗险属于报销型产物,正在保证额度内真报真销,同时借设有较下的免赚,一样平常1万以擅埽两是重徐险属于少险,供给恒久保证,且锁定年度纳费,医疗险保费每一年增加,且没有包管绝保,极可能一旦泛起赚付没法再购置到适宜产物的情形。
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7 i  `" ~* O9 ?$ d8 l0 n3 g" q% Q# E        10. 正在现有保证系统下,我们若是念给本人购一份保证康健的保险产物,怎样凭据本身情形举行设置战挑选?
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$ f4 Q$ _% }4 l' w  y$ k+ ~        倡议对峙“预算束缚,是非拆配”的准绳,凭据本身的预算收入情形,做好重徐险、医疗险战不测险的公道设置,可以对能够面对的康健风险完成周全保证战笼罩。同时,因为重徐险是保证冉繇康健的主力产物,且特性实羚购总比早购好,因而倡议赶早设置,正在此根底梢恰当做好医疗险战不测险产物的拆配。 原文作者:lspacing="0" class="t_table" >
友邦重疾险保险陷阱 如何抓住“重疾险陷阱”的要害:2月1日起,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》正式实施。在这之前,从保险销售给你“不抓紧抢购老产品就会错失一个亿”的错觉以及海量投保导致保险机构出单系统“崩溃”,到银保监会“消费者应冷静看待”的理性喊话,再到旧款产品全面停售,重疾险自此正式迎来一个全新的定义阶段。新版产品是否值得
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8 e( @* ]$ T2 F( E! c        2月1日起,《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)正式实施。在这之前,从保险销售给你“不抓紧抢购老产品就会错失一个亿”的错觉以及海量投保导致保险机构出单系统“崩溃”,到银保监会“消费者应冷静看待”的理性喊话,再到旧款产品全面停售,重疾险自此正式迎来一个全新的定义阶段。新版产品是否值得消费者购买?我们又该如何挑选?
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        1. 新版重疾险和旧版相比,最突出的变化是什么?
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        新版重疾险在重大疾病分类、保障范围、赔付条件、病种数量等方面都做了修订。概括来看,修订主要包括五个方面:一是扩展保障范围,在重疾定义范围方面增加了3种(严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎)重症疾病和3种(轻度恶性肿瘤、轻度急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症)轻症疾病;二是将部分过去重症疾病,但诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症疾病;三是严格了恶性肿瘤的赔付标准;四是明确了原位癌、交界性肿瘤不保;五是在放宽了部分疾病的理赔赔付条件(动脉搭桥、心脏瓣膜等原来要求开胸可赔,新规微创可赔)。概括起来讲,就是新增三重三轻、四降一严两不保、八扩赔择优赔。   }+ E/ e0 v( G0 y! L7 Z, R
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        2. 为什么要在时隔13年后进行如此调整,对消费者有何影响? ) ]; V7 h/ L( G: U# C

  m# \5 B% }7 l2 n4 ?! t        旧版重疾险条款发布于2007年,在当时算是“平地里起高楼”对国内重疾险业务起到极大规范,引导行业健康发展。随着保险产品创新以及医疗领域快速发展,旧版重疾险也面临一些不适时宜,总结起来就是:重疾不重、重疾严赔。本次新版条款发布后,疾病定义更与时俱进,更加符合临床医学,部分规定更具医学前瞻性;条款更加规范,疾病名称描述更加准确,如恶性肿瘤改为严重恶性肿瘤,急性心肌梗塞改为较重急性心肌梗死,减少了可能因为定义描述不够精准而导致的歧义;疾病赔付标准更符合当下的治疗标准,减少了保险公司和客户双方的主观判断,实际上是对消费者权益的一种有力保护,大大减少了发生理赔纠纷的可能性。 ! j4 d5 f/ s; f$ Y

* A$ ~& @, ~6 F# n5 U2 Q        3. 不管是受到之前的保险销售话术影响,从具体条款进行对比,很多人会认为保障力度整体新版不如旧版,事实是否如此?
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. e8 U4 n3 W+ m% ~        整体来看,对比旧款重疾险,新版重疾险更加科学合理,贴近现实,同时也透露出更加人性化的关怀。比如,重疾病种的科学分级,更加契合医学实际情况,及时扩展了保障范围,降低了部分疾病的理赔门槛,同时还首创性推出在新旧制度之间可择优理赔,最大程度综合考虑到医学实际情况以及保险消费者的权益保障。
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4 D3 L; ]* D+ y# j, p        4. 为何一些保险公司的重疾险定价出现了不同幅度的上涨?这会不会成为行业普遍现象?
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& I7 C: f, z  q' t5 I0 w9 G7 Q        首先,从具体赔付情况看,近年来重疾发生率不断提升,特别是轻症理赔成本快速上升,同时,此次新版重疾险增加了保障范围,一定程度上降低了部分疾病理赔门槛,以及实行新旧条款择优理赔制度,险企需要适当提高价格,保证保费充足度。另外,银保监会对于人身险业务经营监管要求更加严格规范,助推保险公司理性经营,防止恶性降价竞争。
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4 H9 {1 ?  z' w8 A        5. 有业内人士指出,在新版重疾定义下,未来的新重疾产品可能会出现更多针对特定疾病(比如某一恶性肿瘤)的定制化重疾险产品。对此您怎么看? & C8 T& r$ l- k/ N4 s9 d( _; O

- v9 B6 V' Y2 \! I        此次新版重疾险将原位癌等一些疾病剔除出重疾清单,并不是说这些产品不能保,保险公司可以通过个性化的产品设计,使得保险消费者进行额外的加保,为消费者提供个性化和自主化选择的空间,将选择权交给消费者。 9 O* f* [8 O; b' }
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        6. 哪些人适合定期保障型重疾险?哪些人适合终身保障型重疾险? $ j' r! [# w# Z+ c
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        如果不考虑产品层面的差异,定期和终身保障型重疾险的主要区别在于,保障期限和保费投入的不同。相较于定期重疾险,终身重疾险的年缴费水平高出不少,相对于资金不是很宽裕,希望用低保费获取高保障的家庭或人员来说,可以选择定期性产品;如果预算较为充足,则可以更多选择终身型产品,获得一生保障。 + n* ^5 ^& ~  e7 L% n1 U/ B

: e% L; L# r6 p* M" e        7. 我们在市面上还经常会看到返还型重疾险,看似能在到期时返还保费,所以有人戏称“相当于没花一分钱还能拿到一份保障”,这类产品的的性价比究竟如何? ( c" p. t7 F6 f  M" O; j4 H" k
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        这要辩证的看,消费型重疾险是纯保障型产品,保险满期未发生保险事件,则保险责任终了;而所谓返还型产品,在保险到期或投保人身故后可以获得定额赔偿,代价是前期保费投入较高,同时考虑到资金的时间价值,即使未来几十年后可以得到几十万的赔偿,那么这几十万的购买力如何呢?所以要辩证的看。
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& b0 K7 e, ~/ F& {/ H        8. 在购买重疾险的时候,我们通常还会看到形形色色的附加险,比如承诺轻中症豁免、身故、癌症多次赔付等责任,我们普通人是否有必要买这些附加险?
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/ b# o& ^/ o$ s3 C; n        重疾险很多附加险的推出满足了保险消费者的不同保障需求,像轻中症豁免、身故责任等,从实际情况来看,保险消费者是可以获得实在好处的,因此,消费者可以根据自己的预算情况适度购买符合自身需求的附加险。 ( \1 O) x6 K+ Q; F

- z8 L  }7 Y4 B- p5 H        9. 我们对比价格发现,保障范围差不多的产品,重疾险会比百万医疗险贵不少,这其中原因是什么? ) X3 r) D, ~$ a. K4 e3 b4 w* @

3 x+ p- w0 p: Z# f% K  I        根本在于医疗险和重疾险的产品性质不同,重疾险属于给付型产品,符合赔付条件,保额多少赔多少,且赔款可自由支配;医疗险属于报销型产品,在保障额度内实报实销,同时还设有较高的免赔,一般1万以上。二是重疾险属于长险,提供长期保障,且锁定年度缴费,医疗险保费每年增长,且不保证续保,很可能一旦出现赔付无法再购买到合适产品的情况。
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7 i  `" ~* O9 ?$ d8 l0 n3 g" q% Q# E        10. 在现有保障体系下,我们如果想给自己买一份保障健康的保险产品,如何根据自身情况进行配置和选择?
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$ f4 Q$ _% }4 l' w  y$ k+ ~        建议坚持“预算约束,长短搭配”的原则,根据自身的预算支出情况,做好重疾险、医疗险和意外险的合理配置,能够对可能面临的健康风险实现全面保障和覆盖。同时,由于重疾险是保障人身健康的主力产品,且特点是早买总比晚买好,因此建议及早配置,在此基础上再适当做好医疗险和意外险产整理发布

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